Atunci când contractezi un credit cu dobândă variabilă, suma pe care o plătești lunar nu depinde doar de bancă, ci și de anumiți indici financiari. Cei mai importanți sunt ROBOR, IRCC și EURIBOR, iar oricine are sau va avea un împrumut se va intersecta cu acești termeni cel puțin o dată în viață.
ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) arată la ce costuri se împrumută băncile între ele, în lei, pentru perioade scurte – trei, șase sau 12 luni. Rata creditului tău este formată din marja fixă din contract plus valoarea acestui indice. Dacă ROBOR crește, și rata lunară se majorează; dacă scade, vei plăti mai puțin.
EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) are același rol, dar pentru creditele în euro. El reflectă dobânda medie la care instituțiile financiare din zona euro fac tranzacții între ele. Pentru românii care au credite în această monedă, contează în special valorile pe 3 și 6 luni, cel mai folosit fiind indicele pe 3 luni. EURIBOR scade, de obicei, atunci când inflația este temperată și Banca Centrală Europeană relaxează politica monetară, lucru care aduce rate mai mici pentru debitori.
IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) este cea mai nouă variantă, introdusă în 2019 pentru împrumuturile în lei. Spre deosebire de ROBOR, acesta se calculează pe baza tranzacțiilor efective dintre bănci și nu pe estimări. Se actualizează trimestrial, ceea ce înseamnă că schimbările apar mai lent. Pentru clienți, asta aduce o mai mare stabilitate, dar și un dezavantaj: atunci când inflația scade, ratele bazate pe IRCC se reduc mai târziu decât cele legate de ROBOR.
În final, nu există o soluție universal mai bună. Alegerea între ROBOR, IRCC și EURIBOR depinde de tipul de credit, moneda în care te împrumuți și de cât de mult ești dispus să îți asumi fluctuațiile din piață.
